Prêt immobilier : les différents types de crédits possibles
L'acquisition d'un bien immobilier est souvent le projet d'une vie. Pour la plupart des acheteurs, l'obtention d'un prêt immobilier est une étape essentielle. Face aux multiples options offertes par les institutions bancaires et les diverses aides existantes, il peut être compliqué de s'orienter. Voici un aperçu des principales catégories de prêts immobiliers, destiné à vous guider dans votre choix en fonction de votre situation.
1- Le prêt amortissable : la formule classique et rassurante
Il s'agit du type de prêt immobilier le plus courant. Le mécanisme du prêt amortissable est assez claire : chaque mois, vous devez rembourser une partie du montant emprunté accompagnée des intérêts. Le remboursement se fait habituellement sur une période de 10 à 25 ans, et peut même aller jusqu'à 30 ans dans certaines situations.
On peut opter pour ce genre d'emprunt à taux fixe, signifiant que le taux d'intérêt demeure inchangé durant toute la période de remboursement, offrant ainsi une clarté absolue sur vos paiements mensuels. C'est le choix favorisé par ceux qui cherchent à assurer leur sécurité. Il peut également être proposé en version à taux variable, généralement plus faible initialement, mais qui peut fluctuer à la hausse (ou à la baisse) selon l'indice de référence. Ce genre de financement présente un risque plus élevé, mais peut être intéressant si les taux sont élevés au moment de la souscription.
2- Le prêt relais : pour acheter avant d'avoir vendu
Vous avez déniché le logement idéal mais vous n'avez pas encore vendu votre maison acteuelle ? Ce type de situation est précisement ce à quoi le prêt relais est destiné. C'est un crédit à court terme (habituellement de 12 à 24 mois) qui vous offre la possibilité de financer votre nouvel investissement avant la cession de votre propriété actuelle.
La somme allouée est déterminée en fonction de la valeur calculée de votre bien à vendre, habituellement entre 50% et 80% de cette estimation. Après la finalisation de la vente le produit de celle-ci sert à rembourser totalement ou partiellement le prêt relais. Ce genre de crédit offre la possibilité de ne pas laisser une occasion d'achat, cependant, il est crucial d'estimer avec précision les délais de cession pour prévenir les désagréments inattendus.
3- Les prêts aidés : un coup de pouce pour certains profils
L'Etat, les collectivités locales et certaines entreprises proposent des prêts complémentaires destinés à faciliter l'accession à la propriété, notamment pour les ménages modestes ou les primo-accédents.
4- Le prêt à taux zéro
Réservé aux primo-accédants, sous conditions de ressources, il permet de financer une partie de l'achat sans payer d'intérêts. Il est applicable dans l'immobilier neuf, ou dans l'ancien sous reserve de travaux importants.
5- Le prêt action logment
Anciennement appelé le 1%logement, il est destiné aux salariés du secteur privé. Ce prêt à taux réduit peut financer jusqu'à 40 000 euros de votre projet immobilier.
6- Les aides locales
Certaines régions, départements ou communes proposent des prêts bonifiés ou des subventions pour l'achat de votre résidence principale. Ces dispositifes sont parfois méconnus mais peuvent s'avérer très avantageux.
7- Le prêt in fine, pour les investisseurs aguerris
Ce type de prêt, bien moins fréquent que le prêt amortissable, cible principalement les investisseurs immobiliers ou les individus ayant une solide capacité d'éparge. Le prêt in fine stipule que seuls les intérêts sont à rembourser sur toute la durée du crédit, le capital devant être restitué en une unique fois à l'échéance.
Simultanément, l'emprunteur met en place une épargne spécifique (généralement par le biais d'une assurance-vie) destinée à rembourser le capital à l'issue du prêt. Ce dispositif peut offrir des bénéfices fiscaux avantageux, notamment en permettant la déduction des intérêts d'emprunt dans le cadre d'un investissement locatif.
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